Das Ausschöpfen Ihres 401 (k) wird überbewertet. Konzentrieren Sie sich stattdessen auf eine Roth IRA | Smart Change: Persönliche Finanzen

(Stefon Walters)

Sie sollten immer die Ressourcen und verschiedenen Konten nutzen wollen, die Ihnen beim Sparen und Investieren für den Ruhestand helfen sollen. Ein Teil davon, dies effizient zu tun, besteht darin, die Vor- und Nachteile jedes einzelnen zu verstehen. Die meisten Menschen kennen a 401(k)-Pläne weil es von ihrem Arbeitgeber angeboten wird, aber andere Konten bieten ihre eigenen einzigartigen Vorteile, die Sie nutzen sollten.

Aus diesem Grund wird Ihr 401(k) überbewertet und Sie sollten sich stattdessen auf eine Roth IRA konzentrieren.

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Ein 401(k) kann begrenzt und kostspielig sein

Ein 401 (k) ist ein großartiges Werkzeug, um für den Ruhestand zu sparen und zu investieren, aber es ist nicht ohne Einschränkungen. Erstens können Sie in einem 401 (k) nicht frei in jede beliebige Aktie investieren; Ihr Plananbieter bietet Ihnen die Optionen zur Auswahl. Im Allgemeinen umfassen die Optionen die Aktien Ihres Unternehmens (falls es öffentlich ist), Fonds, die auf der Grundlage der Marktkapitalisierung und internationaler Unternehmen zusammengestellt werden, und Stichtagsfonds.

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Im Laufe der Zeit hat die Popularität von Zieldatumsfonds zugenommen, wobei die Anzahl der Personen, die einen Zieldatumsfonds halten, von 19 % im Jahr 2006 auf 56 % im Jahr 2018 gestiegen ist. Der Nachteil von Zieldatumsfonds besteht jedoch darin, dass sie Da sie aktiv verwaltet werden, sind sie in der Regel teurer als andere Anlageoptionen. Bei durchschnittlichen Kosten von etwa 0,50 % zahlen Sie 50 $ pro 10.000 $, die Sie investiert haben.

Ein 401(k)-Plan hat auch erforderliche Mindestausschüttungen (RMDs). Da Sie Ihre Steuervergünstigung im Voraus erhalten haben, erwartet Uncle Sam, dass sie irgendwann im Nachhinein bezahlt werden, und dies geschieht durch RMDs. Sobald Sie 72 Jahre alt werden, müssen Sie beginnen, steuerpflichtige Ausschüttungen von Ihrem 401 (k) zu nehmen, und wenn Sie Ihre RMD nicht nehmen, müssen Sie eine Steuer von 50 % auf jeden erforderlichen Betrag zahlen, der nicht ausgeschüttet wurde.

Verwenden Sie eine Roth IRA, wenn Sie berechtigt sind

Ein Roth IRA hat mehr Freiheit, weil Sie in jede Aktie investieren können, die Sie über Ihr reguläres Maklerkonto kaufen könnten. Mit dieser Freiheit geht die Möglichkeit einher, in jedes gewünschte Unternehmen und kostengünstige Indexfonds zu investieren. Auf dem Papier mag es nicht nach viel erscheinen, aber selbst ein Rückgang der kleinsten Prozentsätze könnte Ihnen auf lange Sicht Tausende sparen.

Wenn Sie es schaffen, 1 Million US-Dollar in einem Fonds anzusammeln (was für Leute, die über die Jahre hinweg konstante Beiträge leisten, nicht weit hergeholt ist), beträgt der Unterschied zwischen einer Kostenquote von 0,50 % und 0,05 % 4.500 US-Dollar pro Jahr nur in Gebühren. Und das beinhaltet nicht einmal die Differenz der Gebühren, die Sie jährlich zahlen, um die 1-Millionen-Dollar-Marke zu erreichen.

Da Sie Geld nach Steuern in eine Roth IRA einzahlen, können Sie nehmen steuerfreie Auszahlungen im Ruhestand. Sie sind auch nicht verpflichtet, in einem bestimmten Alter Ausschüttungen zu nehmen; Sie können Ihr Konto so lange wachsen lassen, wie Sie möchten. Wenn sich herausstellt, dass Sie das Geld in Ihrem Roth IRA nicht benötigen, können Sie es sogar an Ihre Kinder weitergeben (obwohl sie irgendwann Ausschüttungen entgegennehmen müssen). Dies ist ein gutes Werkzeug, um beim Aufbau des Familienvermögens zu helfen, wenn es richtig eingesetzt wird.

Ein Beitragspfad, dem man folgen sollte

Sie möchten in einem 401 (k) immer bis zu Ihrem Arbeitgeber beitragen, da dies im Wesentlichen eine automatische 100% ige Rendite auf Ihre Beiträge ist. Sie möchten auch einen Roth IRA nutzen, solange Sie noch berechtigt sind. Irgendwann stellen Sie vielleicht fest, dass Sie zu viel verdienen, um berechtigt zu sein, also nutzen Sie es, solange Sie es noch können.

Wenn Sie priorisieren, zu welchen Konten Sie beitragen möchten, folgen Sie idealerweise diesem Weg:

  1. Tragen Sie so viel bei, wie Ihr Arbeitgeber zu Ihrem 401(k) passt – und keinen Cent weniger.
  2. Tragen Sie den maximal zulässigen Beitrag zu einem Roth IRA bei.
  3. Kehren Sie zu Ihrem 401(k) zurück und maximieren Sie diese Beiträge (falls möglich).

Mit dieser Strategie können Sie das Beste aus beiden Welten nutzen. Sie erhalten den Arbeitgeber-Match und die Möglichkeit, Ihr steuerpflichtiges Einkommen für das Jahr mit Ihren 401 (k) -Beiträgen zu senken, sowie die Freiheit, die mit einem Roth IRA einhergeht. Natürlich wird nicht jeder in der Lage sein, beide Konten auszuschöpfen, aber die Nutzung beider Konten zur Nutzung ihrer Vorteile ist eine großartige Möglichkeit, sich auf den Ruhestand vorzubereiten.

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