Räuberische Kreditgeber machen Geld mit steigenden Benzin- und Lebensmittelpreisen


New York
CNN-Geschäft

In den letzten Monaten hat Yumekia Jones, Rechtsassistentin im Büro des Mississippi Center for Justice in Indianola, eine ungewöhnlich hohe Anzahl von Anrufen – eine Zunahme von etwa 400 % – von Menschen entgegengenommen, die dringend sofortige finanzielle Unterstützung benötigen.

Die meisten möchten Zahltagdarlehen vermeiden, die schnelles Bargeld gegen zukünftige Gehaltsschecks ohne Bonitätsprüfung bieten und mit einem Zinssatz von über 500 % ausgestattet sind. Aber die schnell steigenden Preise für Lebensmittel, Treibstoff und Mieten lassen ihnen nur wenige Möglichkeiten.

Die Inflationsraten sind auf einem 40-Jahres-Hoch und Arbeitslosigkeit ist in der Nähe von a Tiefststand eines halben Jahrhunderts. Für die meisten Ökonomen diese zwei Realitäten buchstabieren erhebliche wirtschaftliche Unordnung.

An räuberische Zahltagkreditgeber, jedoch, Sie signalisieren glückliche Tage und gute Zeiten.

„Niedrige Arbeitslosigkeit plus Inflation bedeuten im Allgemeinen, dass die Verbraucher möglicherweise Kredite für zusätzliches Kapital benötigen, um unerwartete Spitzen und Ausgaben zu bewältigen und gleichzeitig Geld zu verdienen, um diese Kredite zurückzuzahlen“, sagte David Fisher, CEO des kurzfristigen Subprime-Kreditgebers Enova, während einer Gewinnaufruf im Mai. Das Unternehmen übertraf die Quartalsgewinnschätzungen um 7,7 %.

Angesichts der wirtschaftlichen Dynamik sagte Fisher, sein Unternehmen habe sich „mit unseren Marketingbemühungen sinnvoll auf die Nachfrage eingestellt“ und mehr ausgegeben, um neue Kunden zu gewinnen. Das hat sich ausgezahlt. Rund 44 % aller Kredite seien im letzten Quartal an Neukunden vergeben worden, sagte er.

Dieser Anstieg der Erstkreditnehmer kam, als die US-Verbraucherinflation den höchsten Stand seit mehr als vier Jahrzehnten und Amerikaner erreichte hatten Mühe, Essen auf ihre Tische und Benzin in ihre Tanks zu stellen.

Der nationale Durchschnitt für eine Gallone Benzin steht bei knapp unter 5 $, eine Steigerung von 61 % seit letztem Jahr. Der Sprung kommt genauso, wie viele Arbeitgeber von den Arbeitnehmern verlangen, zur persönlichen Arbeit zurückzukehren. Der bundesstaatliche Mindestlohn liegt immer noch bei 7,25 Dollar pro Stunde, wo er seit 2009 liegt. Niedriglohnarbeiter müssen etwa 14 Stunden arbeiten, um ihren Tank aufzufüllen.

Etwa zwei Drittel der Amerikaner leben jetzt von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck, eine LendingClub-Umfrage vom Juni gefunden. Diese Zahl steigt auf 82 % bei Arbeitnehmern, die weniger als 50.000 US-Dollar verdienen.

Auch die durchschnittliche Kreditwürdigkeit von Geringverdienern in den USA sinkt, nach LendingClub-Daten. Ungefähr 40 % der Amerikaner, die weniger als 50.000 US-Dollar verdienen und von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck leben, haben einen Subprime-Kredit-Score von unter 650, was es für sie schwierig macht, einen Kredit über ein traditionelles Kreditinstitut zu erhalten oder sich für zusätzliche zu qualifizieren Anerkennung. Die durchschnittliche Kreditwürdigkeit in den USA beträgt 714, nach Experian.

Für diese Amerikaner sind hochverzinsliche Zahltagdarlehen immer noch leicht zugänglich. Diese Kleinkredite, in der Regel zwischen 100 und 1.000 US-Dollar, sind in mehr als der Hälfte aller US-Bundesstaaten mit geringer Regulierung erhältlich. Ein Einkommensnachweis und ein Bankkonto sind alles, was die meisten Kreditnehmer brauchen, um mit Bargeld in der Hand aus dem Haus zu gehen.

Aktuelle Daten, die die Anzahl der Zahltagdarlehen verfolgen, müssen noch veröffentlicht werden, aber basierend auf vergangenen Trends ist wahrscheinlich eine Zunahme der Kreditaufnahme zu verzeichnen, sagte Alex Horowitz, Hauptgeschäftsführer des Verbraucherfinanzierungsprojekts von Pew. „Unsere Umfragedaten zeigen, dass etwa 70 % der Kreditnehmer von Zahltagdarlehen das Darlehen hauptsächlich für Routineausgaben und zur Bewältigung erhöhter oder volatiler Ausgaben verwenden.“

Diese Kredite sind oft unglaublich teuer, aber den Kreditnehmern fehlt es entweder an der Finanzkompetenz, um nach Alternativen zu suchen, oder sie glauben nicht, dass sie eine andere Option haben. Derzeit gibt es keine bundesweite Obergrenze für Höchstzinssätze für Kleinkredite. Nicht alle Staaten erlauben sie, und es liegt an den Staaten, die entscheiden, ob sie ihre eigenen Obergrenzen einführen.

In den 32 US-Bundesstaaten, die Zahltagdarlehen erlaubenreichen die durchschnittlichen jährlichen Zinssätze von 200 % in Minnesota bis 664 % in Texas.

Kreditnehmer können oft nicht den vollen Betrag des Kredits bei Fälligkeit zurückzahlen, in der Regel in zwei bis vier Wochen, was dazu führt, dass sie einen zweiten Kredit mit zusätzlichen Gebühren aufnehmen. Das schafft einen Schuldenkreislauf, der schwer zu durchbrechen ist. Fast 1 von 4 Empfängern von Zahltagdarlehen zusätzliche Kredite aufnehmen neun Mal oder mehr, das Consumer Financial Protection Bureau festgestellt.

Studien zeigen, dass schwarze und lateinamerikanische Gemeinschaften von Anbietern teurer Kredite überproportional angegriffen werden. In Michigan, wo der durchschnittliche Zinssatz für Zahltagdarlehen 370 % beträgt, gibt es 7,6 Zahltaggeschäfte pro 100.000 Einwohner in Gebieten, in denen die Bevölkerung zu mehr als einem Viertel aus Schwarzen und Latinos besteht. Das sind etwa 50 % mehr als in anderen Bereichen, nach Angaben des Center for Responsible Lending.

Unternehmen, die teure Kredite anbieten, geben an, dass sie Gemeinden mit niedrigem Einkommen einen benötigten Service bieten, indem sie Kredite an Amerikaner vergeben, die herkömmliche Banken nicht anbieten. Sie machen geltend, die hohen Zinsen seien wegen des hohen Ausfallrisikos notwendig. Zweck Verbraucher Befürworter sagen, dies sei eine falsche Erzählung.

Sieben große US-Banken, darunter die Bank of America, Wells Fargo und Truist, haben Programme entwickelt, die kleine Kreditoptionen mit niedrigen jährlichen Zinssätzen anbieten, sagte Horowitz. Sie planen, sich die Bankhistorie – nicht die Kreditwürdigkeit – anzusehen, um festzustellen, wer für Kredite in Frage kommt.

„Es gibt 18 Staaten und den District of Columbia, die Zahltagdarlehen verboten haben und ohne diese räuberischen Kreditprodukte gut überlebt haben“, sagte Nadine Chabrier, Senior Policy Counsel am Center for Responsible Lending. „Es gibt faire und verantwortungsbewusste Kreditprodukte mit niedrigen Zinssätzen und Gebühren, die verfügbar sind und die Menschen nutzen können.“

Kurz nachdem die Covid-19-Pandemie die USA heimgesucht hatte, hob das Consumer Financial Protection Bureau große Teile einer Regel aus dem Jahr 2017 auf, die Kreditgeber verpflichtete, die Fähigkeit der Verbraucher zur Rückzahlung von Krediten zu bewerten. Die Regel, sagten sie, hätte einen Großteil des Geldes ausgelöscht, das sie mit Kreditnehmern verdienen, die die Zahlungen für ihre Kredite versäumen. Durch die Aufhebung von Teilen der Regel würde die CFPB „die fortgesetzte Verfügbarkeit von Kleindollar-Kreditprodukten für Verbraucher, die sie nachfragen“, sicherstellen.

In einem Blogbeitrag Der frühere CFPB-Direktor Dave Ueijo äußerte sich besorgt über die Regeländerungen und sagte, er habe Probleme mit „jedem Geschäftsmodell von Kreditgebern, das von der Unfähigkeit der Verbraucher abhängt, ihre Kredite zurückzuzahlen“.

Befürworter machen sich auch Sorgen über neue Formen der Kreditvergabe, die in den letzten Jahren entstanden sind und im Allgemeinen viel weniger reguliert sind als selbst Zahltagkredite.

„Buy now, pay later“ (BNPL)-Unternehmen verzeichneten laut dem Center for Responsible Lending einen Anstieg ihres Gesamtmarktanteils in den letzten zwei Jahren zwischen 200 % und 350 %. Jetzt arbeiten Unternehmen wie Klarna und Zip mit Chevron und Texaco zusammen, damit Amerikaner ihre Tanks jetzt füllen und über sechs Wochen in Raten zahlen können.

BNPL-Kunden sind in der Regel Millennials und Gen Z-Alter und zwei Drittel der Bewerber sind Subprime-Kreditnehmer, gemäß den Forschungsergebnissen von Marshall Lux, einem wissenschaftlichen Mitarbeiter an der Harvard Kennedy School.

Diese Unternehmen bezeichnen sich nicht als Kreditgeber. BNPL ist kein Kredit, sondern ein Lastschriftverfahren, wobei Rückzahlungen automatisch von den Bankkonten der Kunden abgebucht werden und keine Zinsen oder Gebühren anfallen.

In Kalifornien waren 91 % der im Jahr 2020 gewährten Verbraucherkredite BNPL-Darlehen, und 24 % der finanziell anfälligen BNPL-Empfänger berichten, dass sie Schwierigkeiten haben, Zahlungen zu leisten.

BNPL-Kreditgeber sind gesetzlich nicht verpflichtet, die Fähigkeit eines Kreditnehmers zur Rückzahlung von Krediten zu bestimmen. Es gibt keine Vorschriften bezüglich der Offenlegung von Gebühren für verspätete Zahlungen, Kontoreaktivierung oder zurückgewiesene Zahlungen.

„Wenn Menschen ein Kreditprodukt wie dieses für ihre Grundbedürfnisse verwenden, mache ich mir Sorgen“, sagte Chabrier. Sie macht sich darüber Sorgen, weil BNPL-Kunden mehrere eröffnen können Kredite auf einmal, könnten sie den Überblick verlieren oder Schwierigkeiten haben, sie alle zurückzuzahlen.

„Viele Leute verwenden jetzt kaufen und später bezahlen, um ihre Einkäufe bei mehreren Anbietern zu stapeln“, sagte Chabrier. „Aufgrund des Mangels an Underwriting und der Überlegung, ob sie diese Artikel bezahlen können oder nicht, wird es für sie wirklich unerschwinglich.“

Klarna begrenzt die Verzugsgebühren auf 25 % des Kaufbetrags, weit entfernt von den 400 % Zinsen, die Zahltagkreditgeber verlangen, aber Chabrier sieht dies als weniger schwerwiegendes Symptom eines größeren Problems.

„Sie setzen diesen Prozess fort, Menschen mit niedrigem Einkommen Geld zu entziehen“, sagte sie. „Wenn die Leute mit ihren Löhnen weniger Kaufkraft haben, wird es nur noch schlimmer.“

Zurück in Mississippi, das die höchste Armutsrate des Landes aufweist, hat Jones sich bemüht, notleidende Anrufer aus den Händen von Kredithaien und in von lokalen Banken gesponserte Finanzbildungsprogramme zu halten. Aber es ist schwierig, gegen so viele Zahltagkreditgeber mit riesigen Werbebudgets zu arbeiten, sagte sie. Der Staat hat die höchste Konzentration von Zahltagkreditgebern pro Kopf im Land, hauptsächlich in Gebieten mit niedrigem Einkommen oder in farbigen Gemeinschaften.

Zahltagkreditgeber sind in Mississippi so weit verbreitet, sagte Jones, dass sie McDonald’s-Restaurants um mehr als 5 zu 1 übertreffen.

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