Warum Sie einen indirekten 401(k)-Rollover überdenken sollten | Smart Change: Persönliche Finanzen

(Stefon Walters)

Da 401(k)-Pläne vom Arbeitgeber finanziert werden, bleibt Ihr Plan nicht gleich, wenn Sie den Job wechseln. Glücklicherweise müssen Sie nicht durchs Leben gehen und versuchen, mit jedem 401(k) Schritt zu halten, den Sie jemals hatten – Sie können einen Rollover machen.

Ein Rollover tritt auf, wenn Sie das Geld von einem 401(k)-Plan auf einen anderen übertragen. Es gibt ein paar Optionen für einen Rollover, aber hier ist der Grund, warum Sie einen indirekten Rollover überdenken sollten.

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Sie müssen die 60-Tage-Rollover-Regel befolgen

Möglicherweise befinden Sie sich in einer Situation, in der Sie die Übertragung lieber selbst durchführen möchten, was als indirekt bezeichnet wird sich umdrehen. Bei einem indirekten Rollover liquidiert Ihr alter Plananbieter die Vermögenswerte in Ihrem Plan und sendet Ihnen dann das Geld, das auf Ihr neues Konto eingezahlt werden soll. Wenn Sie einen indirekten Rollover durchführen, haben Sie ab dem Datum, an dem Sie das Geld erhalten, 60 Tage Zeit, um es auf Ihren neuen Plan einzuzahlen (oder es auf Ihr altes Konto erneut einzuzahlen).

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Wenn Sie das Geld nicht innerhalb von 60 Tagen einzahlen, gilt dies als a Rückzug, und Sie schulden Einkommenssteuern auf den vollen Betrag. Personen unter 59 1/2 Jahren werden ebenfalls mit der Vorfälligkeitsentschädigung von 10 % belegt. Je nachdem, wie viel Sie überrollen, kann die Nichteinhaltung der 60-Tage-Regel dazu führen, dass Sie einen beträchtlichen Betrag schulden. Nicht einmal unter Berücksichtigung der geschuldeten Einkommenssteuern, die 10% Vorzeitiger Rücktritt Allein die Gebühr würde bei einem Rollover von 100.000 $ 10.000 $ betragen.

Ein Teil des Geldes wird aus steuerlichen Gründen einbehalten

Immer wenn Ihr 401(k)-Plananbieter Ihnen das Geld schickt, verlangt der IRS, dass er automatisch 20 % des Gesamtbetrags einbehält. Wenn Sie also 100.000 US-Dollar überweisen, erhalten Sie nur 80.000 US-Dollar. Um es noch schlimmer zu machen, müssen Sie auch den einbehaltenen Betrag ausgleichen, wenn Sie das Geld in Ihren neuen Plan einzahlen. Hier sind die drei Steuerszenarien, in denen Sie sich bei einem indirekten Rollover wiederfinden können:

  1. Sie schulden keine Steuern, wenn Sie 20.000 $ zu den 80.000 $ hinzufügen, die Sie erhalten haben, und die vollen 100.000 $ auf Ihr neues Konto einzahlen.
  2. Wenn Sie die 80.000 USD einzahlen und nicht die einbehaltenen 20.000 USD, sind die 80.000 USD nicht steuerpflichtig, aber Sie müssen Steuern auf die 20.000 USD zahlen (und müssen möglicherweise mit einer Vorfälligkeitsentschädigung von 10 % rechnen).
  3. Wenn Sie innerhalb der 60-Tage-Frist keine der 100.000 US-Dollar wieder einzahlen, müssen Sie die 100.000 US-Dollar als steuerpflichtiges Einkommen und die einbehaltenen 20.000 US-Dollar als gezahlte Steuern melden.

Bleiben Sie bei direkten Überschlägen, wenn Sie können

Bei einem direkten Rollover berühren Sie das Geld nicht, während es überwiesen wird; es geht von einem Plan zum nächsten, ohne dass Sie viel Arbeit leisten müssen. Es kann vorkommen, dass Ihr alter Plananbieter keine Plan-zu-Plan-Übertragung durchführen kann, also stellt er einen Scheck auf den Namen Ihres neuen Plans aus und lässt Sie ihn an ihn weiterleiten, aber das wird immer noch als direkter Rollover angesehen, weil Sie haben das Geld nie „besessen“ – der Scheck wurde auf Ihren neuen Plananbieter ausgestellt.

Einige Leute führen indirekte Rollover durch, weil sie das Geld in dieser 60-tägigen Nachfrist verwenden möchten, aber wenn Ihr Ziel nur darin besteht, das Geld von einem Konto auf das andere zu überweisen, sind Sie wahrscheinlich besser dran, einen direkten Rollover durchzuführen . Sie müssen sich keine Sorgen machen, das 60-Tage-Fenster zu verpassen, und es besteht eine geringere Wahrscheinlichkeit, dass etwas schief geht.

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