Was ist ein Zahltagdarlehen und wie funktioniert es?

Ein Zahltagdarlehen ist eine Art kurzfristiger, hochverzinslicher Privatkredit, der fällig wird, wenn Sie Ihren nächsten Gehaltsscheck erhalten. Zahltagdarlehen können in einer Liquiditätskrise attraktiv aussehen, insbesondere für Menschen mit niedriger Kreditwürdigkeit. Aber die Gebühren und Zinsen sind exorbitant, was dazu führt, dass viele Kreditnehmer in einen Schuldenzyklus geraten, in dem sie Kredit um Kredit aufnehmen.

In diesem Artikel erklären wir, wie Zahltagdarlehen funktionieren und warum sie so viel riskanter sind als andere Formen von Verbraucherkrediten. Wir übernehmen die tatsächlichen Kosten von Zahltagdarlehen in Form von Zinssätzen und Finanzierungskosten sowie was passiert, wenn Sie das Darlehen nicht zurückzahlen können. Abschließend untersuchen wir einige Alternativen, wenn Sie vor Ihrem nächsten Zahltag Geld leihen müssen.

Was ist ein Zahltagdarlehen?

Ein Zahltagdarlehen ist ein Kleinkredit, oft für 500 $ oder weniger, der in der Regel in zwei bis vier Wochen fällig wird. Das Fälligkeitsdatum entspricht oft dem nächsten Zahltag des Kreditnehmers oder wenn er eine andere Einkommensquelle wie eine Sozialversicherung, eine Invaliditäts- oder eine Rentenüberprüfung erhält. Zahltagdarlehen werden manchmal als Barkreditdarlehen oder Scheckvorschussdarlehen bezeichnet. Da sie keine Sicherheiten erfordern, sind Zahltagdarlehen eine Art von unbesichertes Darlehen.

Obwohl Zahltagdarlehen häufig als Ressource für Kreditnehmer beworben werden, die mit einem Notfall oder einer einmaligen unerwarteten Ausgabe konfrontiert sind, verwenden die meisten Kreditnehmer diese teuren Kredite nicht so. Eine Studie von The Pew Charitable Trusts ergab, dass 69 % der Kreditnehmer Zahltagdarlehen für regelmäßige Rechnungen und wiederkehrende Ausgaben nutzten.

Zahltagdarlehensdienste sind sowohl online als auch über Zahltagdarlehen im Laden erhältlich. Die Regeln für Zahltagdarlehen hängen von Ihren Landesgesetzen ab. Viele Staaten begrenzen die Zinssätze, die maximale Kreditsumme oder die Kreditlaufzeit. Eine Handvoll Staaten verbieten Zahltagdarlehen ganz.

In den letzten Jahren haben viele Staaten jedoch hart gegen hochverzinsliche Zahltagdarlehen vorgegangen. Es überrascht nicht, dass Zahltagkreditgeber aus Staaten geflohen sind, die Zinsobergrenzen eingeführt haben. Die Pew Charitable Trusts berichten, dass Zahltagkreditgeber ab 2004 in 44 Bundesstaaten tätig waren; Bis 2022 war diese Zahl auf 32 Staaten gesunken.

Wie funktioniert ein Zahltagdarlehen?

Die meisten Zahltagkreditgeber verlangen keine Bonitätsprüfung, um Geld zu leihen. Sie berücksichtigen auch nicht Ihre Ausgaben, Schulden oder die Fähigkeit, das Darlehen zurückzuzahlen. Zahltagkreditgeber melden auch keine Zahlungen an die Kreditauskunfteien, sodass das Darlehen nicht in Ihrer Kreditauskunft erscheint.

Kreditnehmer von Zahltagdarlehen müssen in der Regel einen Ausweis, einen Einkommensnachweis und Bankkontoinformationen vorlegen. Der Zahltag-Kreditgeber verlangt vom Kreditnehmer außerdem, dass er eines der folgenden Dinge tut:

  1. Stellen Sie einen nachdatierten persönlichen Scheck bereit, der mit dem Datum des nächsten Gehaltsschecks übereinstimmt.
  2. Autorisieren Sie eine ACH-Überweisung (Automated Clearing House), mit der der Kreditgeber elektronisch Geld von Ihrem Bank- oder Kreditgenossenschaftskonto abheben kann.

Sobald der Kredit genehmigt wurde, können Sie das Geld in Form von Bargeld, einem Scheck, einer Prepaid-Debitkarte oder einer elektronischen Einzahlung erhalten.

Die Fälligkeit und die Rückzahlungsbedingungen für das Darlehen werden in den Darlehensvertrag aufgenommen. Viele Zahltagdarlehen werden in einer Einmalzahlung fällig.

Einige Kreditgeber erlauben jedoch auch die Rückzahlung des geliehenen Geldes in Raten. Abhängig von den Gesetzen der Bundesstaaten kann der Kreditnehmer das Darlehen verlängern oder verlängern. Letztere Option ist für Kreditnehmer besonders gefährlich, da sie Gefahr laufen, in einen Schuldenzyklus zu geraten, den wir gleich erläutern werden.

Kosten für Zahltagdarlehen

Die Kosten für Zahltagdarlehen liegen laut dem Consumer Financial Protection Bureau zwischen 10 und 30 US-Dollar pro 100 US-Dollar, die in Staaten geliehen werden, in denen keine Zinsobergrenzen gelten. Eine Gebühr von 15 $ pro 100 $ geliehen ist ziemlich typisch.

Eine Gebühr von 15 $ für einen Kredit von 100 $ mag nicht nach viel klingen. Aber bei einem zweiwöchigen Darlehen entspricht das einem effektiven Jahreszins (APR) von fast 400 %.

Zahltagdarlehen sind eine der teuersten Quellen für Verbraucherkredite. Zum Vergleich: Der durchschnittliche Jahreszins der Kreditkarte lag im Februar 2022 bei 16,17 %. Bei einem 24-monatigen Privatkredit lag der durchschnittliche Jahreszins laut der Federal Reserve bei 9,41 %.

Gefahren bei Zahltagdarlehen

Die wirkliche Gefahr tritt auf, wenn Sie kein Geld haben, um den Kredit zurückzuzahlen. Denken Sie daran: Der Kreditgeber hat Zugriff auf das Bankkonto des Kreditnehmers oder einen vordatierten Scheck.

Wenn Sie nicht über die Mittel verfügen, um die Rückzahlung zu decken, könnten Ihnen hohe Überziehungsgebühren von Ihrer Bank entstehen. Wenn das Darlehen dazu führt, dass andere Transaktionen abprallen, könnte das Darlehen mehreren Zwecken dienen.

Beispiel Zahltagdarlehen

Amy kann es sich leisten, ihre monatlichen Ausgaben zu bezahlen, aber sie lebt so ziemlich von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck. Dann erhöht sich ihre Miete um 150 Dollar im selben Monat, in dem die Rechnung für die Kindertagesstätte ihres Kindes um 150 Dollar steigt. Das bedeutet, dass Amy schnell 300 Dollar auftreiben muss. Also geht sie zu einem Zahltagdarlehen im Geschäft und beantragt diesen Monat einen Kredit in Höhe von 300 Dollar, während sie herausfindet, wie sie ihren monatlichen Fehlbetrag beheben kann.

Um 300 Dollar zu leihen, muss Amy eine Finanzierungsgebühr von 45 Dollar zahlen. Das klingt nicht nach viel. Aber der Kredit ist in 14 Tagen fällig, am nächsten Zahltag von Amy. Das bedeutet, dass Amy einen effektiven Jahreszins von fast 400 % zahlt.

Aber als der Kredit fällig wird, hat Amy keine 345 Dollar. Das Geld, das sie sich geliehen hatte, wurde für ihre höhere Miete und die Kosten für die Kita verwendet. Also zahlt sie eine Gebühr von 45 $, um das Darlehen zu verlängern. Sie hat jetzt 390 Dollar für ihren 300-Dollar-Kredit ausgegeben.

Wenn Amy eine durchschnittliche Zahltagdarlehensnehmerin ist, wird sie diesen Zyklus fünf Monate lang fortsetzen, bevor sie das Darlehen zurückzahlt. Angenommen, sie verlängert das Darlehen alle zwei Wochen bis 22 Wochen (ungefähr fünf Monate) nach Aufnahme des ursprünglichen Darlehens, würde sie 495 US-Dollar an Gebühren zahlen. Das sind insgesamt 795 Dollar, um einen Kredit von 300 Dollar zurückzuzahlen.

Leider stehen die Chancen gut, dass Amy weitere Zahltagdarlehen aufnehmen wird. Laut dem Consumer Financial Protection Bureau nehmen fast 70 % der Kreditnehmer von Zahltagdarlehen innerhalb eines Monats ein zweites Zahltagdarlehen auf. Etwa jeder fünfte Kreditnehmer nimmt 10 oder mehr Zahltagdarlehen auf.

Was ist, wenn Sie es sich nicht leisten können, ein Zahltagdarlehen zurückzuzahlen?

Wenn Sie ein Zahltagdarlehen nicht zurückzahlen können, müssen Sie damit rechnen, dass Schuldeneintreiber Sie verfolgen werden. Während ein Inkassobüro Sie verklagen und möglicherweise ein Urteil zur Lohnpfändung erwirken kann, werden Sie wegen dieser Schulden nicht inhaftiert, egal was ein Inkassounternehmen Ihnen sagt. (Tatsächlich ist es für Schuldeneintreiber illegal, Ihnen fälschlicherweise zu sagen, dass Sie wegen Schulden verhaftet werden.)

Während der Zahlungsausfall bei einem Zahltagdarlehen schwerwiegende Folgen haben kann, möchten Sie dennoch Ihre Grundbedürfnisse über Ihre Schulden stellen. Priorisieren Sie Miete, Lebensmittel, Medikamente und Fahrzeugzahlungen, wenn Sie Ihr Auto für die Arbeit benötigen. Betrachten Sie diese Optionen für Entlastung für Zahltagdarlehen.

Widerrufen Sie die ACH-Autorisierung

Wenn Sie dem Zahltag-Kreditgeber die Genehmigung erteilt haben, Geld elektronisch von Ihrem Konto abzuheben, können Sie sich an Ihre Bank oder Kreditgenossenschaft wenden und ihnen mitteilen, dass der Kreditgeber nicht mehr berechtigt ist, Ihr Konto zu belasten. Das ändert natürlich nichts an dem Betrag, den Sie schulden. Sie können davon ausgehen, dass der Zahltagkreditgeber Ihre Inkassobemühungen fortsetzt. Viele Finanzinstitute berechnen Ihnen auch eine Gebühr. Aber zumindest können Sie den Kreditgeber davon abhalten, Geld zu nehmen, das Sie für das Nötigste wie Miete oder Lebensmittel benötigen.

Beachten Sie, dass es bei der Beantragung von Online-Zahltagdarlehen oft schwierig ist zu sagen, ob Sie sich bei einem tatsächlichen Kreditgeber oder einem Lead-Generator bewerben, der Ihre Informationen an Kreditgeber sendet. Infolgedessen wissen viele Zahltagdarlehensnehmer nicht, wem sie eigentlich schulden.

Fragen Sie nach einem Zahlungsplan

Einige Staaten verlangen von Kreditgebern, dass sie Kreditnehmern einen Zahlungsplan anbieten, ohne zusätzliche Gebühren zu erheben. In anderen Bundesstaaten müssen Kreditgeber Kreditnehmern mit Zahlungsschwierigkeiten erlauben, einen Zahlungsplan abzuschließen, dürfen jedoch zusätzliche Gebühren erheben.

Unabhängig von den Gesetzen Ihres Staates ist es oft im Interesse eines Kreditgebers, mit Ihnen zusammenzuarbeiten. Wenn Sie es sich leisten können, einen Pauschalbetrag zu zahlen, der unter dem Restbetrag liegt, bieten Sie ihn an. Eine andere Möglichkeit besteht darin, dem Kreditgeber mitzuteilen, dass Sie von Rechnungen so überwältigt sind, dass Sie eine Insolvenz in Betracht ziehen. Viele Kreditgeber sind in dieser Situation bereit, Kompromisse einzugehen, weil sie wissen, dass sie vor dem Insolvenzgericht wahrscheinlich nichts bekommen würden.

Lassen Sie sich von der Kreditberatung beraten

Wenn Sie von Zahltagdarlehen oder anderen Schulden überwältigt sind, Kreditberatung ist eine gute Möglichkeit. Suchen Sie über die nach einer gemeinnützigen Agentur Finanzberatungsverband von Amerika oder die National Foundation for Credit Counseling (NFCC). Ein Kreditberater kann Ihnen dabei helfen festzustellen, ob ein Schuldenkonsolidierungsdarlehen oder ein Schuldenmanagementplan möglich ist. Sie können auch besprechen, ob Sie eine Insolvenz in Betracht ziehen müssen.

Fragen Sie Freunde oder Familie

Wenn Sie in Schwierigkeiten sind, fragen Sie einen Freund oder ein Familienmitglied, ob er Ihnen helfen könnte, entweder indem er Ihnen Geld leiht oder Ihnen sofort Bargeld gibt. Stellen Sie nur sicher, dass Sie ehrlich sind, was Ihre Fähigkeit betrifft, sie zurückzuzahlen.

Nehmen Sie zusätzliche Arbeit an

Wenn Sie sich Ihr Zahltagdarlehen nicht leisten können oder Zahltagdarlehen Ihre einzige Möglichkeit sind, Ihre regulären Rechnungen zu bezahlen, kann das Verdienen von mehr Geld die einzige Lösung sein. Erwägen Sie, einen Nebenjob anzunehmen oder andere Optionen zu finden, um schnell Geld zu verdienen.

Alternativen zum Zahltagdarlehen

Wenn Sie noch keinen Zahltagkredit abgeschlossen haben, haben Sie andere Möglichkeiten. Hier sind einige Alternativen für Zahltagdarlehen, die Sie zuerst in Betracht ziehen sollten:

  • Alternatives Zahltagdarlehen (PAL): Einige Kreditgenossenschaften mit niedrigem Einkommen bieten Kleinkredite an, die als alternative Zahltagdarlehen bezeichnet werden und in der Regel zwischen 200 und 2.000 US-Dollar liegen. Die Zinssätze sind auf 28 % begrenzt, Rollover sind nicht zulässig. Sie müssen Mitglied der Kreditgenossenschaft sein, um sich zu qualifizieren.
  • Kreditkarte oder Vorauskasse: Viele Menschen wenden sich an Zahltagdarlehen, weil sie keinen Zugang zu herkömmlichen Krediten haben. Wenn Sie jedoch eine Kreditkarte haben, ist es mit ziemlicher Sicherheit billiger, Ihre Karte mit Ausgaben zu belasten oder einen Barvorschuss zu erhalten, als ein Zahltagdarlehen, wenn Sie in einem Staat ohne Zinsobergrenzen leben.
  • Privatdarlehen mit schlechter Kreditwürdigkeit: Selbst wenn Sie eine niedrige Kreditwürdigkeit haben, können Sie sich für einen Privatkredit mit schlechter Kreditwürdigkeit mit einem niedrigeren Zinssatz als einem Zahltagdarlehen qualifizieren.
  • Hilfsorganisationen des Militärdienstes. Jeder Wehrdienst hat eine eigene Hilfsorganisation, die zinslosen Zuschüssen und Darlehen für Soldatinnen und Soldaten anbietet, die in finanzielle Not geraten sind. Dazu gehören Nothilfe der Armee, Küstenwache Gegenseitige Hilfeleistung, die Hilfsgesellschaft der Luftwaffe und die Navy-Marine Corps Relief Society. Die Regeln für die Bewerbung variieren je nach Organisation.

Dieser Artikel wurde ursprünglich von veröffentlicht Der Pennyhorter.

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